Финансирование IT-бизнеса чаще ассоциируется с венчурными инвестициями, чем с кредитами. Стартапам проще и привычнее привлекать деньги от фондов, чем просить деньги у банка. Но в 2025 году ситуация изменилась: ставки по рублёвым займам снизились, цифровые банки адаптировали скоринг под IT, а государство расширило программу льготного кредитования для участников «Сколково», резидентов ИТ-реестра Минцифры и технологических кластеров. Это открывает возможности, которые ещё три года назад считались недоступными.
Теперь вопрос звучит иначе: не «можно ли взять кредит?», а «как подготовиться, чтобы его точно дали». И как проще получить займ: взять онлайн или приехать в офис банка?
Разберёмся, как думают банкиры, на что они смотрят, какие документы нужно принести и как убедить кредитный комитет, что ваш стартап не риск, а клиент.
Что банк оценивает в IT-стартапе: логика кредитора, а не инвестора
Банк не играет в «единорогов». Его не интересует взрывной рост, масштабирование в Бразилию или дикая оценка на раунде B. Он не покупает будущее — он страхуется за настоящее. Главный вопрос, на который банк ищет ответ: вернёте ли вы деньги и сможете ли делать это стабильно.
Вот ключевые параметры, которые банк проверяет в первую очередь:
Бизнес-модель: как вы зарабатываете деньги
Ваш продукт может быть прорывным, но если он не монетизируется — банку всё равно. Он смотрит, как устроена экономика проекта: есть ли клиенты, платят ли они регулярно, сколько вы тратите на привлечение пользователя (CAC), и сколько зарабатываете с одного клиента (LTV). Если юнит-экономика сходится — это плюс. Если не сходится, но есть понятный путь к улучшению — шанс остаётся.
Финансовая отчетность: что происходит с деньгами на самом деле
Даже убыточная компания может получить кредит — если банк понимает, что убытки временные и управляемые. Чтобы это показать, стартап приносит три ключевых документа:
- P&L — отчет о прибылях и убытках;
- Cash flow — движение денежных средств;
- Бухгалтерский баланс — активы, обязательства, капитал.
Важно: банки требуют не только текущие цифры, но и данные в динамике — хотя бы за 6–12 месяцев. Они смотрят, куда движется бизнес: растёт или буксует.
Команда: кто всё это делает
Если фаундер раньше продавал SaaS-платформу «1С:БухОблако», а сейчас делает автоматизацию госзаказа — это работает на доверие. Если команда — вчерашние студенты без опыта, шансов меньше. В презентации укажите ключевых людей: что умеют, где работали, чем управляют.
Стратегия: есть ли чёткий маршрут, а не просто идея
Roadmap — это не «модная бумажка». Банк хочет видеть, куда вы идёте. План на 6–12 месяцев, точки роста, основные метрики (MAU, MRR, выручка), цели по продукту и рынкам. Чёткая стратегия снижает восприятие риска.
Due diligence: проверка на чистоту
Если сумма кредита больше 5 млн рублей, банк запускает проверку. Юридическую, финансовую, налоговую. Они смотрят всё: ИНН, устав, задолженности, суды, даже отзывы о вас в интернете. Бывает, что отклоняют заявку просто потому, что у фаундера был долг по ЖКХ.
Что подготовить, чтобы вас вообще начали слушать
Половина отказов по кредитам — не потому что стартап плохой, а потому что у него нет документов. Ниже — список того, что нужно подготовить до обращения. Это не «по запросу», а сразу.
Финансовая модель
Покажите доходы, расходы, сценарии — базовый, оптимистичный и стрессовый. Докажите, что вы понимаете, как бизнес приносит деньги.
Официальная отчетность
Обязательно:
- бухгалтерский баланс (форма №1);
- отчёт о прибылях и убытках (форма №2);
- налоговые декларации за 1–2 года;
- данные о задолженности по налогам.
Чем больше прозрачности — тем меньше риска.
Сведения о клиентах и выручке
Приложите список ключевых клиентов, контракты, акты. Банки любят B2B: стабильные поступления, контракты на год, безналичные расчёты.
Кредитная история
Проверьте себя через «Госуслуги» или НБКИ. Если были просрочки — напишите пояснение. Лучше самим признаться, чем дать банку найти это самостоятельно.
Стратегия роста
2–3 страницы о том, что вы собираетесь делать в ближайшие 12 месяцев. Какие метрики планируете улучшить, какие рынки хотите открыть, что изменится в продукте.
Как увеличить шансы на «одобрено»: шесть практических шагов
Банк мыслит категорями рисков. Ниже — список действий, которые снижают эти риски и увеличивают вероятность положительного решения.
- Дайте обеспечениеЕсли у компании есть техника, недвижимость, оборудование — оформите залог. Нет активов — предложите поручительство от учредителя. Иногда прокатывает даже машина на личном балансе.
- Покажите безупречную налоговую историюПлатите налоги вовремя, избегайте схем. В 2025 году ИФНС интегрирована с банками, и налоговые долги теперь видны сразу.
- Оформите сотрудников официальноДаже если у вас небольшая команда, оформляйте всё по белому. Банки не любят «теневые» зарплаты и скрытую экономику.
- Работайте с платёжными системами и CRMЕсли вы ведёте бизнес в «Моём Складе», AmoCRM или через онлайн-кассу — подключите данные. Банки лучше понимают бизнес по цифрам, чем по рассказам.
- Обратитесь за поручительством в региональный фонд поддержки МСПТакие фонды есть в каждом регионе. Они дают гарантии банку за вас — до 70% суммы кредита. Это помогает особенно, если вы без залога.
- Сформулируйте цель кредита чёткоНе пишите «на развитие бизнеса». Пишите: «на запуск направления по подписке в B2C», «на маркетинг в Казахстане», «на найм команды и серверы». Конкретика — залог одобрения.
Запомнить
IT-стартап может получить банковский кредит, если подойдёт к этому как к продажам. Вы продаёте банку идею, что вам можно доверять. Чтобы сделка состоялась:
- Покажите, что ваш бизнес устойчив. Документы важнее питчей.
- Продумайте стратегию и финмодель. Лучше переподготовиться, чем недооценить.
- Предложите обеспечение или поручительство. Банки всегда смотрят, что можно вернуть.
- Докажите прозрачность. Никакой двойной бухгалтерии и фраз «на карточку скинем».
- Не затягивайте. Чем раньше начнёте подготовку, тем выше шансы — особенно в условиях программ господдержки 2025 года.
Если всё сделать правильно, банк станет не источником проблем, а партнёром в росте. И, возможно, вам больше не придётся продавать долю, чтобы купить себе сервер.